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抑郁症患者会被拒保吗

作者:admin 来源:未知 更新日期:2019-10-13 浏览次数:

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   随着现代生活压力的不断增加,各种重大疾病的发病率仍在不断上涨,而在现代疾病中,抑郁症成为和癌症一样可怕的疾病之一。 因此,很多人都乐于购买一份保险,来为自己增加一份经济的保障。

  
 

   只是抑郁症不同于其他疾病,它是一种精神层面的“崩溃”,抑郁症患者显现出的精神性症状,造成的后果很大程度上违反了保险法规中的很多条款。 但人人都希望得到保障、做好资产规划,而抑郁症也并非不可治愈的,那么如果抑郁症患者想要购买一份保险,保险公司会拒保吗我们将为大家举例进行详细阐述。 2003年2月10日,王某的丈夫何某,在某大型保险公司购买了一份重大疾病保险和身故保险。

  
 

   次日,何某缴纳保险费1910元,保额10万元。 当时,双方签订的保险合同中的责任免除条款规定:“被保险人在本合同生效或复效之日起两年内自杀,本公司不负给付保险金责任。

  
 

   ”同年8月12日,何某因“话少、呆站、焦愁20天”,被家人送到医院治疗。 医生临床诊断,何某长期患有抑郁症。 8月29日,护士查房时发现何某在厕所里自杀身亡。 随后,死亡诊断为何某因抑郁症自杀。 焦点问题何某购买了身故保险,在其被诊断为因抑郁症而自杀身亡后,何某的妻子王某向保险公司申请理赔,保险公司会赔偿吗案例分析对于因抑郁症自杀,保险公司是否应当赔偿的问题,《保险法》是有“保单生效两年内的自杀免责条款”的明确规定的。

  
 

   《保险法》第四十四条规定:“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

  
 

   ”也就是说,以死亡为给付保险金条件的合同,若被保险人在保单生效后两年内自杀,保险公司是免责的,也就是不予赔偿的,但对投保人已支付的保险费,保险人应按照保险单退还其现金价值。 若被保险人在保单生效两年后自杀,是可以按疾病身故保险责任赔付的,至于自杀是抑郁症引起的还是其他原因,原则上也不会被重点关注。 不过,有观点认为,抑郁症是一种持久的以心情低落为特征的精神疾病,自杀是抑郁症患者病理情绪导致的直接后果,不属于主动剥夺自己生命的行为,不具有骗取保险金的目的,所以即使在保单生效两年之内,保险公司也应承担赔偿责任。

  
 

   根据《保险法》的规定,我们倾向认为,如果当事人被认定为无民事行为能力人(包括不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的成年人),那么即便在两年之内,保险公司也应当进行理赔。 对于精神病患者,他们是没有自杀意图的,严格上来说不存在自杀。 也就是说,抑郁症虽为一种精神障碍疾病,但是抑郁症患者能否算作无民事行为能力人,一般需要司法鉴定,并以鉴定结论为准。 回到本案中,何某在投保后一年内,被确认患有抑郁症。

  
 

   保险公司能否对何某按照身故保险责任进行赔偿,要看何某是否被认定为无民事行为能力人。

  
 

   如果经过司法鉴定,何某为无民事行为能力人,那么保险公司应按照疾病身故保险责任对何某进行赔付。 如果最终鉴定何某具有民事行为能力,那么保险公司则不会承担给付身故保险金的责任。 虽然何某投的是重大疾病保险,但因为抑郁症不在重大疾病保险的保障范围之内,所以保险公司是不能按照重大疾病保险赔付的。 有些人认为,既然抑郁症患者的赔付如此麻烦,是不是在投保之初被确诊,保险公司就会拒保这其实不一定。

  
 

   保险人员可能会对被保人进行测定。 如果是在急性期或者末次发作距当时一年以内的抑郁症患者,保险公司一般会做延期处理。

  
 

   其他情况需要结合发作频率、末次发作距当时的时间或者停止治疗距当时的时间、是否尝试过自杀、有无酒精或药物滥用等风险因素综合考量,很多情况下保险公司可以通过加收保险费来承保。

  
 

   不过我们还要提醒大家,已经康复的抑郁症患者,在购买人身险和寿险时也是有些麻烦的。

  
 

   比如,只要有抑郁症病史,原则上不能再购买保险。

  
 

   保险公司可能会建议抑郁症患者,购买养老、理财性质的保险。 而已经康复的患者可以投保,但需要提供完整的病史资料,例如出院小结、完整的门诊就诊记录、测评问卷等。

  
 

   另外,购买商业保险后患抑郁症的人,是否能得到赔付呢对于这个问题,我们认为,即便患者购买了重大疾病保险,因为抑郁症不在重疾险的保障范围之内,所以还是不能赔付的。

  
 

   如果患者购买了相应的门诊、急诊医疗保险,则可以报销在医保报销范围内治疗抑郁症的药物费用。 因此,不同的保险公司,对于抑郁症患者有不同的规定,“管不管”要视保险公司的规定。 总结有关保险,抑郁症患者是否能获得理赔需要具体问题具体分析。 我们需要注意的是,抑郁症属于精神类疾病,保险公司应该在限额内进行赔付。 而寿险产品具体还是要看产品条款,即便有两年之后的自杀赔付责任,但如果被保险人被认定为无民事行为能力人,那么即使在两年之内自杀的,保险公司也是要进行理赔的。 此外,保险是一种事后理赔,更多是对健康的维护,所以,不管你是迫于压力而患上了抑郁症,还是身边的家人、朋友正在与此抗争,都请打起精神来,你会发现幸福和快乐其实很简单。

  
 

   经济日报-中国经济网摘自中信出版社《家庭财富保卫攻略:系统审视财富管理的目的》(责任编辑:石兰)。

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